“多保鱼”被罚，是保险界的狂欢，还是保险业的悲哀？

优险君

这篇文章不是为“多保鱼”洗地，（甚至从某个角度来说，多保鱼和优险君还是竞争关系）只是为还你一个真相！

在昨天，很多人的朋友圈被保险代理人的这条消息刷屏：“抖音被巨额罚款，原因是非法讲解保险业务，个人曲解保险，误导大众”，很多客户在问优险君到底是怎么一回事，今天就抽空给大家好好扒一扒。

事情的起源是中国银保监贴出的这张罚单，为了弄清楚状况，优险君特意查阅了银保监网站上的罚单信息：对杭州凡声科技有限公司处以没收违法所得人民币97.67万元，并处罚款人民币97.67万元，合计罚单金额是195.34万，处罚原因是“非法从事保险中介业务”。

凡声科技是多保鱼抖音/公众号的运营主体公司（下称多保鱼），因此，说这张对凡声科技的罚单实际上是对“多保鱼”的处罚也就没有问题了。

是抖音被罚了？

处罚决定书白纸黑字写的明明白白，是“杭州凡声科技”，也就是多保鱼，多保鱼是抖音上的内容生产者，抖音是多保鱼的信息发布平台，处罚本身与抖音没有半毛钱关系。

如果具有保险资质，不误导，不违规，保险机构进行合理的宣传实际是没有什么问题的，无论是通过公众号，还是抖音。

处罚的是“多保鱼”，把处罚对象搞成“抖音”，让抖音无辜躺枪的人，完全是缺乏常识，张冠李戴，属无脑转发!

多保鱼为何被罚？

在之前的文章中，优险君就曾经介绍过，中国的保险市场是一个强监管的市场，在错综复杂的保险行业头上随时有一双眼睛盯着保险机构的一举一动——那就是银保监爸爸，一旦越界，处罚起来毫不手软。

在中国从事保险业务有着超高的门槛和资质要求，银保监早就明确了“机构持牌、人员持证”的宗旨，即成立保险公司需要拿到中国银保监核发的保险公司牌照，从事中介业务需要拿到保险经纪牌照《经营保险经纪业务许可证》或《经营保险代理业务许可证》，作为个人从事保险业务则需要要挂靠在保险公司（代理人）或中介公司（经纪从业人员）。

多年来，保险机构执照一直是一证难求的现状，目前带网销资质的全国性保险经纪牌照市场价3000万左右，保险公司就更难申请了，所以很多等不及排队申请的财团纷纷通过收购持牌机构的方式来布局保险业，所看中的就是其身上的保险牌照，而此前的多保鱼-杭州凡声科技也确实不具备经营保险业务的资质。

没有牌照就如同汽车无牌上路，非法行驶，因此处罚决定书上的违法违规事实（案例）一栏写的很清楚，“非法从事保险中介业务”，正是基于这一点。

从这点来说多保鱼被罚合情合理，一点不冤！

众多代理人指控多保鱼的第一条罪名“非法讲解保险业务”，问题也不大。

但是，非法的原因是无相应资质，指控人家的“曲解保险，误导大众”，罚单上并未有体现，更多的是代理人的曲解，牵强附会。

其实从17年开始，优险君就有关注多保鱼的抖音和公众号，多保鱼以往的发布者内容大多集中在“某某人群怎么选保险”“买保险注意避免某某类保险坑”之类的话题，顺带爆点不痛不痒的行业内幕。

算不上有多中立，客观，但逻辑大多还是没有大的问题的，相对于很多代理人朋友错漏百出，误导连篇的朋友圈，已经算是干净不少了。资本之下无净土，涉及到经济利益，自吹自擂一下，总是难免，谁敢说绝对的中立，客观？

客观的讲，在宣传保险理念，普及保险知识，消除信息不对称等方面，多保鱼甚至算作出了一定贡献。
在讨论这个问题的时候，也有不少同行表达了与优险君类似的观点：

多保鱼被罚算特例吗？

非也，根据银保监官网公布的数据，单单去年12月及今年1月上旬，保险罚单数就有414张，总罚金6858万元（注：按发布时间统计，下达处罚决定书的时间是2019年，数据来源：保险一哥），全年合计罚款1.8084亿元。

看完总数，咱们再来分分类，为了便于分析，下面大体将保险行业经营主体分为财险公司，寿险公司，保险中介和其他四大类：

12月到1月上旬总共414张罚单，6858万罚款，其中：保险公司罚单196+163=359张，占比86.7%，中介88张，占比21.3%，从金额来看保险公司罚款金额4410.9+1756.6=6167.5万元, 占比90%，中介688.6万，占比10%，多保鱼在上面的分类中应当归为中介一类（当然在拿到牌照之前属无证经营）。

罚单多，金额大，是保险监管的特点，其实在19年的监管中，朋友圈广告、核保人、自媒体，保险公司，中介公司，统统都被罚了！
无论是从数量上，还是金额上，多保鱼的这一张195万的罚单真只能算是九牛一毛，不值一提！
那么，多保鱼被罚，保险代理人为何突然集体高潮了呢？

奶酪被人动了！

保险产品本身是低频无形消费品，保险介绍和条款对消费者而言，就如同天书，在选购保险的时候，消费者没有精力和专业基础，也缺乏足够动力去进行深入的了解。

长久以来。保险单的成交或多或少建立在客户对代理人的充分信任而非产品本身上，部分代理人依靠“话术”成交，在沉重的公司业绩压力与巨大的经济利益诱导之下，误导销售也屡见不鲜。

可以说，之前很大一部分保单之所以成交，不是客户需求有多强烈，保险产品有多好，而是人情和信息不对称的双重作用。

而多保鱼之类的自媒体搅局者的涌现，打破了保险产品与消费者之间的隔阂，从保险基础普及开始，将产品责任，定价逻辑，性价比等一个个概念赤裸裸的抛向客户，慢慢唤醒了客户的保险意识觉醒，很多人不再仅仅听信代理人的一面之词，开始学会对比产品责任，价格，很多人不再为人情买单了。
这种信息不对称的打破无异于直接在800万主体公司代理人头上动刀，客户被抢，怎能不气？

我管你是因为没上牌被罚还是销售误导被罚，处罚就是负面，赶紧跟上，反正客户也看不懂。

罚单既出，机会乍现，是可忍孰不可忍？
多保鱼无异于撞到枪口上的那只鸟，一直苦于没有机会把仇恨发泄出来，多保鱼罚单东窗事发之日，就是代理人狂欢之时......

未来之路，何去何从？

2019年9月17日，多保鱼宣布完成超2亿元人民币的B轮融资，该轮融资由云锋基金领投，拍拍贷跟投，公司现有股东贝塔斯曼亚洲投资基金（BAI）、光速中国创业投资基金、真格基金继续追加投资。

这已是近一年时间内该公司的第三轮融资。前两次分别在2018年12月和2019年4月，多保鱼完成了A轮融资和A+轮融资。这两次的融资，拿到之后就是快速广告投放，才迎来了第三次的融资，拥有类似经历的保险自媒体也不在少数。

资本是用脚投票的，资本的青睐反馈着对行业的看好，近年来快速增长的保险经纪业务数据也印证着这一点。

200万的罚款对已经三次融资的多保鱼而言，既伤不了筋也动不了骨，甚至有人认为算是免费做了一次极好的广告。这样的预测并不无道理，负面的背面是曝光，当初的“相互保”被罚并没有扼杀支付宝的保险创新，反而帮助改名之后的“相互宝”积累了超过1亿的互助者。

当热度散尽，消费者不会再在乎有没有牌照这回事，反而知道了这个多保鱼，从而打开了保险的另一扇窗，知道这个在某寿福某安福之外，还有那么多的保险可选项。
金融是一个潜力巨大的行业，保险业是普通老百姓接触金融行业最普遍最直观的窗口，也是普通人最能够得上从业门槛的一个金融子行业，从业者难免鱼龙混珠，参差不齐。
张冠李戴，连处罚的对象都没弄清楚，就急着落井下石的人，可见有多么不自信，恨得咬牙切齿，
甚至，在曝出被罚时间后，有人还煞有其事的扒出了出镜主播的身份