意外险改革实施后，产品价格下降，赔付率上升，费用率明显下降，中间渠道成本明显降低，人民群众的意外风险保障需求得到了较好满足。但局部领域仍面临不少挑战，值得进一步关注。

□刘赫

继《中国银保监会办公厅关于加快推进意外险改革的意见》发布后，2021年，《意外伤害保险业务监管办法》《保险行业意外险风险名单评定指引（试行）》《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》等先后发布，意外险改革拉开序幕。

意外险改革了什么

统一标准，信息共享。2021年4月，《保险行业意外险风险名单评定指引（试行）》发布，实现行业意外险风险认定标准的统一，即意外险“黑名单”“灰名单”标准，为行业风险名单信息共享奠定了基础。2022年10月，《意外险风险名单共享服务方案（征求意见稿）》发布，旨在实现意外险风险信息行业共享，提升行业反欺诈能力。

发布经验发生率表。2021年9月，《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》正式发布。本次意外表首次编制全应用场景的个人普通意外、学平少儿意外的身故发生率表及伤残系数表，区分性别与年龄，首次编制了职业等级风险系数参考表。后续发布的《中国保险业意外伤害风险管理报告》对此次意外表背后所蕴藏的大量多层次多维度的意外发生率分布状况和趋势变化进行了充分说明，补充了行业意外险数据库。

强化业务监管。2021年10月，《意外伤害保险业务监管办法》发布，主要内容有：一是完善费率市场化形成机制。强化意外险精算监管。建立意外险产品回溯及费率调节机制，将产品费率与赔付率等指标挂钩。对连续3年保费收入超过500万元且平均赔付率低于50%的短期意外险产品，保险公司应及时调整费率。二是强化信息披露制度，加大外部监督力度。对年度保费收入超过500万元的意外险产品，要求保险公司按产品披露保费收入、赔款金额、综合赔付率等相关信息，分阶段逐步扩大披露险种范围。三是引导降低意外险佣金费用水平。要求保险公司报备佣金费用率上限。对实际支付佣金费用率超过上限的，依法追究相关责任。四是制定销售行为负面清单，强化监管问责。列明九类禁止性行为，包括捆绑销售、强制搭售等。

改革后意外险市场运行如何

意外险改革实施后，市场运行更加规范有序，产品价格下降，标准化水平提升，赔付水平提高，消费者获得感增强。2023年，意外险原保费收入958.77亿元，同比下降10.67%。从数据来看，当前意外险市场主要呈现三大特点：

一是费率与风险更加匹配。自《中国保险业意外伤害经验发生率表（2021）》发布以来，意外险产品有了更加科学的定价依据，费率与风险更加匹配，产品平均价格明显下降。以财产险公司经营的意外险为例，其2022年意外险费率较2020年、2021年明显下降，2023年进一步下降。

二是保费规模持续收缩。2022年以来，意外险市场原保费收入呈现收缩态势。2022年和2023年保险行业意外险实现原保费收入分别为1073.23亿元和958.77亿元，分别同比下降11.32%和10.67%。行业市场集中度有所下降。

三是成本结构得到优化。意外险产品回溯及费率调节机制不断完善，监管引导降低佣金费用水平，信息披露更加透明，通过驾乘人员意外险的高手续费补贴车险业务等违规操作明显减少，在多重因素影响下，意外险赔付率上升、费用率下降，市场手续费畸高得到很大程度改善。

当前意外险市场面临什么挑战

意外险改革实施后，产品价格下降，赔付率上升，费用率明显下降，中间渠道成本明显降低，人民群众的意外风险保障需求得到了较好满足。但局部领域仍面临不少挑战，值得进一步关注。

赔付率与费用率仍存在倒挂现象。虽然意外险市场赔付和费用水平较改革前有明显改善，但目前综合赔付率仍低于综合费用率，两者存在倒挂现象。保险公司2023年6月公开披露的信息显示，2022年度，四类短期意外险产品中，约八成产品综合赔付率处于0至50%之间，约七成处于0至30%之间，且多数低赔付率产品处于在售状态。持续较低的赔付水平不利于意外险市场健康发展。

费用水平有所反弹。部分公司意外险费用管理有所松懈，存在费用上升现象。少数保险公司为突破佣金费用率上限，或将手续费及佣金费用变相入账业管费科目，如信息技术支持和服务类费用，造成业管费率持续走高。

其他问题亦不容忽视。一是存在违规行为。2022年以来，保险公司收到行政处罚单中涉及意外险的处罚原因有：销售意外险组合产品时，未按照规定使用经批准或者报备的保险费率；经营意外险业务过程中编制虚假资料等。二是以附加险形式规避监管。少数保险公司将意外险产品包装成以家财险为主险、附加意外险责任的产品形式，规避手续费监管。三是保险欺诈仍有发生。意外险保费价格低、杠杆高、客户数量多，容易成为欺诈多发领域。当前故意虚构保险标的、编造未曾发生的保险事故、夸大损失程度等欺诈行为仍时有发生。

相关建议

一是引导保险公司开发更符合市场需求的意外险产品。充分挖掘市场需求，利用自身历史数据、意外伤害经验发生率表以及市场情况，厘定科学合理费率，促进意外险产品的风险与对价相统一。

二是引导保险公司经营模式由拼费用向拼服务转变。拒绝不正当竞争，积极营造和维护良好的市场秩序和发展环境，不断提高服务质效，以高质量服务促进高质量发展。

三是对行业支持性、基础性工作建立动态调整机制。如建立意外伤害经验发生率表动态调整机制，进行动态回溯和常态化监控；定期优化行业意外险风险认定标准，推动实现意外险风险信息行业共享。

（作者单位：中国保险保障基金有限责任公司）