为提升金融知识普及的有效性，切实解决苏州地区金融消费者在金融消费生活中遇到的疑难问题，人民银行苏州市中心支行全面梳理了近年来苏州消费者向人民银行咨询的问题，并结合出现的新情况和人民银行出台的新政策，分类汇总，围绕征信、人民币、个人账户、银行卡、外汇、国债等内容制作了六个方面的金融知识咨询问答版块，希望能够通过这种较为便捷、更为实用的服务方式，为消费者答疑解惑，传授金融技能，帮助苏州辖区金融消费者不断提升金融素养，增强对金融风险的认知与防范。

一、征信篇
1.如何查询个人信用报告？查询时要提供哪些资料？
答：目前主要有两种方式：一是亲自到人民银行对外公布的信用报告查询点去查。本人查询，应提供本人有效身份证件原件供查验，同时填写《个人信用报告本人查询申请表》，并留有效身份证件复印件备查；个人有效身份证件包括：身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民来往内地通行证、台湾同胞来往内地通行证、外国人居留证等。二是可以通过互联网查询（个人信用信息服务平台），网址为https://ipcrs.pbccrc.org.cn。
2、目前苏州有哪些地方可以现场查询个人信用报告？
答：除了到人民银行苏州市中心支行及其所辖支行查询外，建议您还可以就近到苏州市商业银行代理个人信用报告公众查询服务点查询：
中国银行金阊支行（苏州市姑苏区干将西路515号）
上海银行吴中支行（苏州市吴中区吴中东路175号）
浦发银行相城支行（苏州市相城区嘉元路1062号）
农业银行新区支行（苏州市高新区狮山路65号）
招商银行苏州新区支行（苏州市高新区狮山路76号）
浦发银行苏州分行（苏州市工业园区钟园路718号）
光大银行苏州分行（苏州市工业园区星海街188号）
民生银行苏州分行（苏州市工业园区华池街圆融时代广场23幢）
广发银行吴江盛泽支行（吴江区盛泽镇东方花园58号）
招商银行常熟支行（常熟市珠江路176号）
建设银行张家港港城支行（张家港保税区华尔润大厦一楼）
招商银行张家港支行（张家港杨舍镇人民中路109号）
招商银行昆山支行（昆山市前进西路2-6号）
上海银行昆山支行（昆山市前进东路386-1号）
建设银行昆山城中支行（昆山市前进中路126号）
太仓农村商业银行南园分理处（太仓市太平南路27号信
3、查询个人信用报告收费吗？
答：依据《征信业管理条例》，个人到信用报告查询网点的柜台查询信用报告每年前两次免费。经发改委审核，每年查询3次及以上的，每次收取10元。
4、如果信用报告上出现了不良记录，该怎么办呢？
答：个人应当在日常生活中注意养成良好的意识和习惯，首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯，要注意还款期限，避免出现逾期，确保每笔贷款和信用卡按时还款，树立良好的信用意识。
如果信用报告上出现了不良记录，首先，如果您发现这些记录与事实情况不符，您可以向人民银行或商业银行提出异议申请；其次，如果您的信用报告中确实出现不良信息，也请不要气馁，这些信息自您还清之日起5年以后会从信用报告中自动消除。您以后要避免出现新的不良记录，尽快重新建立个人的守信记录。
5、信用报告上有不良记录，是否会影响我贷款或办理信用卡？银行在做出决定时究竟考虑哪些因素?
答：银行在审查贷款申请或办理信用卡时，最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回、信用卡透支后是否及时还款。为此，银行会重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等。信用报告是信贷人员最重要的信息来源之一，但多数情况下，并不是银行信贷决策的唯一依据，不同的银行对信用报告的判断标准也可能会不同，因此究竟能不能获得贷款或信用卡要咨询相关的商业银行，取决于他们。
二、人民币篇

2.我在商业银行的个人身份认证系统中的照片显示成别人的头像，造成我多年来去银行办理有关业务困难，应该怎么办？
答：根据《中国人民银行 公安部关于做好联网核查公民身份信息有关工作的通知》要求，银行业金融机构联网核查所使用的公民身份信息由公安部门提供，各级公安机关负责做好人口基本信息的采集、更新维护和上报工作，及时修正错误信息。如您身份信息有误，可携带身份证至所在地人民银行分支机构支付结算部门填写《联网核查工作社会公众投诉登记表》，由人民银行相关分支机构按规定程序将差错信息反馈至公安机关进行修改。

3.我可以通过当地人民银行查询账户相关信息吗？
答：账户分为对公账户和对私账户。若查询本单位对公账户的，单位存款人可至基本存款账户开户银行，提交基本存款账户开户许可证，凭存款人查询密码查询其已经开立的所有人民币结算账户的相关信息。存款人如遗忘基本存款账户开户银行信息或存款人查询密码，可向当地人民银行分支机构提出书面申请说明查询原因，同时出具本单位营业执照、机构信用代码证以及法人、负责人身份证件等单位有效身份证件，经当地人民银行分支机构审核同意后查询。
若查询对私账户的，存款人只能凭本人有效身份证件或身份证明文件，至银行网点查询本人已经开立在该银行苏州网点机构的银行账户信息。人民银行分支机构不提供对私账户的查询服务。

四、银行卡篇
1. 遇到银行卡被盗刷的情况应该怎么办？
答：如果持卡人的卡片发生被盗刷的情况，我们建议持卡人第一时间与发卡银行取得联系，冻结、挂失卡片，然后持卡至发卡银行证明卡片真伪，拍照或录像，属于主动举证行为。如果周边没有发卡银行，也可以到就近的ATM或正规商户POS进行刷卡交易，留取影像记录，然后挂失、冻结卡片，这也是主动举证的一种方法。

2.面对银行卡被盗刷案件的屡屡发生，如何避免银行卡被盗刷？
答：持卡人应注意以下几点：
（一）设置消费限额，设置银行卡消费每日限制次数和对每笔交易限制数额，将尽可能的损失减至最少；
（二）勿将大量资金存为活期存款，可部分存定期或购买其他投资产品。
（三）在ATM上查询、取款或修改密码时。应留意ATM上是否安装了多余的装置。输入密码时应尽量遮挡操作手势，防止不法分子窥视。注意力被他人引开时，应用手遮挡插卡口，防止卡片被不法分子掉包。
（四）刷卡消费时，不要让银行卡离开视线范围，留意收银员的刷卡次数。

3.2017年1月1日起，信用卡业务调整将涉及哪些内容？
（一）取消现行统一规定的信用卡透支利率标准，实行透支利率上限、下限区间管理，进一步提升发卡机构信用卡利率定价的自主性和灵活性。
（二）取消了关于透支消费免息还款期最长期限、最低还款额标准以及附加条件的现行规定，由发卡机构基于商业原则和持卡人需要自主确定；
（三）取消滞纳金，有发卡机构和持卡人协议约定违约金；
（四）取消超限费，并规定发卡机构不得对服务费用计收利息。
（五）持卡人通过ATM办理预借现金提取业务的每卡每日累计限额由人民币2000元提高至人民币1万元。

4.银行卡刷卡手续费费率调整涉及哪些内容？
答：中国人民银行《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》将于9月6日起实施。此次完善银行卡刷卡手续费定价机制主要涉及三个方面的内容。
（一）降低发卡行服务费费率水平。发卡机构不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。
（二）降低网络服务费费率水平。网络服务费不再区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收，费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%，即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%。
（三）调整发卡行服务费、网络服务费封顶控制措施。发卡机构收取的发卡行服务费借记卡交易单笔收费金额不超过13元，贷记卡交易不实行单笔收费封顶控制。网络服务费不区分借、贷记卡，单笔交易的收费金额不超过6.5元，即分别向收单、发卡机构计收时，单笔收费金额均不超过3.25元。
此外，对非营利性的医疗机构、教育机构、社会福利机构、养老机构、慈善机构刷卡交易，实行发卡行服务费、网络服务费全额减免；对超市、大型仓储式卖场、水电煤气缴费、加油、交通运输售票商户刷卡交易实行发卡行服务费、网络服务费优惠。

五、外汇篇
1.目前在我国可兑换的外币有哪几种？
答：目前在我国可兑换的外币主要包括：英镑、港币、美元、瑞士法郎、新加坡元、瑞典克朗、丹麦克朗、挪威克朗、日元、加拿大元、澳大利亚元、欧元、澳门元、菲律宾比索、泰国铢、新西兰元、韩国元等。除此以外的外币在我国是不能兑换的，特别要警惕一些不法分子在市场上兜售一些不能使用的旧外币，如五、六十年代秘鲁、智利等拉美国家的旧币，千万不能购买，以免吃亏上当。
2.到哪些地方可办理外币兑换业务？
答：您可以到各外汇指定银行营业网点办理兑换，如中国银行、工商银行、农业银行和建设银行等。在外汇指定银行和法定外币兑换点之外的地方进行外币兑换属于违法行为。“黄牛”是活跃在各银行网点大厅的特殊人群，这些人的背景可能会是某一个“地下钱庄”、外汇“黑窝点”，他们的钱有可能是走私、洗钱得来，他们从事的是国家外汇管理局和公安部联合严厉打击的非法外汇买卖。
3.如何才能在银行购买外汇？
答：如果您要购买外汇，可以到开通个人结售汇业务的银行网点柜面办理，也可以通过已开办电子银行结售汇业务银行的网上银行、手机银行和自助终端进行办理。个人购汇实行年度（自然年度）总额管理，年度总额为每人每年等值5万美元，个人年度总额内的购汇，可凭本人有效身份证件或委托直系亲属代为办理。如个人单次或者年度购汇需超过等值5万美元的，可按用途不同向银行提供真实合法的交易凭证。
4.如何将个人在境外的合法外汇收入汇入境内？
答：个人在境外的合法收入汇到境内时，您应该携带个人有效身份证件，到外汇指定银行填写收汇申请书、涉外收入申请单（境内个人单笔收汇3000美元及以下无需填写），并存入本人外汇储蓄账户。如收汇需兑换成人民币（又叫结汇）的，需填写个人结汇申请书。个人年度累计结汇金额在等值5万美元以内的，银行凭个人有效身份证件直接办理，如个人年度累计结汇金额超过等值5万美元的，境内个人还需提供真实的外币资金来源证明材料。
5.外币现钞结汇或汇出需注意什么？
答：外币现钞到外汇指定银行办理结汇时，当日外币现钞结汇累计金额在等值5000美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；当日累计金额超过等值5000美元的，凭本人有效身份证件、本人经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。外币现钞结汇计入个人年度结汇总额管理。外币现钞汇出当日累计等值1万美元以下（含）的，凭本人有效身份证件在银行办理；超过上述金额的，凭有交易额的真实性凭证、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据办理。
6.如何办理个人外汇存取款业务？
答：个人向外汇储蓄账户存入外币现钞，当日累计等值5000美元及以下的，可以在银行直接办理；超过等值5000美元的，凭本人有效身份证件、经海关签章的《中华人民共和国海关进境旅客行李物品申报单》或本人原存款银行外币现钞提取单据在银行办理。个人在个人储蓄账户中提取外币现钞当日累计等值1万美元及以下的，可以在银行直接办理提取并允许携带出境。
7.什么是跨境人民币业务？
答：跨境人民币业务是指境内居民和境外非居民之间以人民币为结算币种的各类跨境结算业务，包括贸易结算、跨境融资、境外放款、资金池等。说白了，就是国际收支业务中原来只是用外汇结算，而现在可以人民币结算了，且人民银行鼓励大家使用人民币结算。
8.苏州市个人可以办理哪些跨境人民币业务？
答：苏州地区是中国人民银行批复同意的跨境人民币创新试点地区。苏州市个人(含个体工商户)凭有效身份证件在境内银行开立个人人民币结算账户办理跨境人民币业务。目前，苏州市个人可以办理包括进出口货物贸易、跨境电子商务、跨境劳务、捐赠、留学、旅游等所有经常项下的跨境人民币收支业务。

六、国债篇
1.我可以在哪些银行购买到储蓄国债？
答：可以在具有储蓄国债承销资格的金融机构进行购买。目前，苏州辖内储蓄国债承销机构有工行、农行、中行、建行、交行、中信、光大、华夏、浦发、兴业、招商、民生、上海、南京、广发、邮储、恒丰、江苏、宁波和平安银行等20家。其中，工行、农行、中行、建行、交行、中信、光大、华夏、浦发、兴业、招商、平安、民生、上海、广发和邮储银行已开通储蓄国债（电子式）网上认购业务，投资者通过网上银行网上国债栏目开立债券托管账户即可认购。
2.我手上有张国债到期忘记兑付了怎么办？
答：凭证式国债到期后，需由投资者前往原购买银行办理兑付事宜，逾期不加计利息；储蓄国债（电子式）到期后，承办银行自动将投资者应收本金和利息转入其资金账户，转入资金账户的本息资金作为居民存款按活期存款利率计付利息。
3.我听说凭证式国债可以约定转存，应该怎样办理呢？
答：凭证式国债约定转存业务是凭证式国债投资者与储蓄国债承销银行通过事前签订到期委托兑付约定转存协议的方式，由凭证式国债投资者委托承销银行代其办理指定凭证式国债的到期兑付手续，并将其相应的本息款转存为该投资者名下约定期限的定期存款；自转存之日起，投资者可依据《中华人民共和国凭证式国债收款凭证》等资料到承销银行柜面合规办理国债本息款和相应国债本息款转存定期存款后所产生利息的支取。
目前中国银行苏州分行、江苏银行苏州分行、南京银行苏州分行、兴业银行苏州分行4家银行办理凭证式国债到期委托兑付约定转存业务。
4.我有一张面值10元的1985年的国库券，现在能换回人民币吗？
答：如果您居住在苏州市区，您可以到工商银行苏州分行营业部进行兑换；如果您居住在各县市，您可以到各县市的工商银行营业部进行兑换。
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