能去昂贵私立医院看门诊的高端医疗，买哪个合适？
来源：雪球App，作者： 隽保，（https://xueqiu.com/7247794872/199813705）
大家好，我是Vincent。
经常有人问：我就想要在大陆港澳台看看门诊，实现就医自由，选哪个高端医疗最好？
每家公司的高端医疗都很有特色，我们从中选了四款比较热门的高端医疗详细解读，帮大家找到最适合自己的高端医疗计划，这四个产品是：
BUPA优越计划、MSH经典大陆及港澳台增强保障、MSH精选个人大中华增强保障、招商信诺醇享PLUS.
这四个产品都包括：涵盖昂贵医院、含门诊责任、保障地区涵盖中国大陆及港澳台。
1、公司介绍
BUPA中文名为保柏，1947年成立于英国，是英国最大的医疗保险集团之一。
保柏环球为保柏旗下的全球健康保险机构，致力于为世界各地具有全球化思维的客户提供产品和服务。
保柏环球的办事处遍布世界各地，包括英国伦敦、美国迈阿密、丹麦哥本哈根、阿联酋迪拜以及中国香港和大陆地区、新加坡、埃及、墨西哥、玻利维亚、巴西、巴拿马等。
有了国内和国外强大的医疗支持，bupa的服务品质一直在业内排名靠前，被誉为高端医疗里面的爱马仕。
MSH CHINA在2001年成立于上海，全球四个区域总部分别位于巴黎、伦敦、多伦多、上海。
在中国有2190家合作机构，是中国最早与三甲医院合作的服务商，医疗服务系统完善。
我们国内的协和、中日友好等都在合作之列，这也是很多客户选择MSH的重要原因。
招商信诺拥有广泛的全球医院网络，与超过150多万的健康保健专家、诊所和医疗机构建立合作关系。
拥有国内庞大的公立和私医院直付网络，截至2021年7月签约医院近800家。
2、基本信息
▍基本规则
1、地理保障范围
在对比计划里，「BUPA优越计划」的覆盖范围最广，全球除美，「MSH经典」和「MSH精选」选了中国大陆＋港澳台地区、「招商信诺醇享PLUS」中国大陆或亚洲。
四个计划都可以选择全球保障、全球除美保障，为了方便比较，选择门诊责任相近，保障范围比较接近的计划（bupa的亚太地区保障计划门诊比较弱，不列为对比项）。
2、住院保障额度&门急诊保障额度
住院额度上「BUPA优越计划」3150万；「MSH经典大陆及港澳台增强保障B」和「MSH精选个人大中华增强保障」1000万；「招商信诺醇享PLUS」800万。
正常来说在国内进行就医，800万/1000万额度足以覆盖常规医疗内容，但如果去海外寻找更多的治疗方法，在一些情况下不一定够。
门急诊额度上，msh经典跟住院共同1000万保额，另外三个计划独立保额，从4万到8万年限额不等，相比来说msh经典更好。
目前市场上有3万或者4.5万门诊保额的产品，有部分客户会出现保额不够用的情况。
▍特殊规则
1、既往症
「BUPA优越计划」涵盖特定既往症，但核保口径跟其他公司一样，既往症一般都会除外，一些会痊愈的疾病比如急性肠胃炎，有可能可以正常核保通过。
「MSH精选」和「招商信诺醇享PLUS」，不承保既往症，但如果核保通过，也可以正常保障，这一点跟bupa一致。。
「MSH经典」经核保通过3个月内去做这一项既往症检查不赔，3个月后可以正常理赔，第一年限额7500元。
一年7500元的额度确实不高，但这项限额会递增，之后每年递增50%保额，长期续保下去，保额增长很快，比如续保10年既往症保额变成43万，续保18次，保额就超过1000万，和正常保障无差别。
2、先天性疾病和出生缺陷
四家保司均要求是保单生效后诊断出的疾病，只是限额不同，分别为同年度总保额、6万元、6万元、12.5万元。
这个也是Bupa的特色之一，能保先天性和遗传疾病的高端医疗险本来就不多，就算承保也有额度限制，一般都不超过20万，Bupa对先天性和遗传疾病可全额赔付，比如大人给小孩投保，真正将看不见的风险也转嫁给保司了。
3、保障责任
▍ 住院保障
1、住院基础费用
高端医疗都是全部涵盖的，MSH精选在港澳台地区限制双人病房，四款产品在国内住院都可享受单间病房。
2、入院现金补贴
只有MSH是涵盖入院补贴的，两款产品都是第 6天开始给付1000/天或600/天，最多30天。
但我们不必过分在意住院超过6天是否给予津贴，高端医疗最核心的还是医疗资源。
3、异地就医补贴
赴异地就医的交通费补贴是MSH比较有特色的责任，如果因为生病去北上广或港澳台住院治疗，入院前3天和出院后3天的飞机、火车、汽车、轮船等交通费可以进行报销，不限舱位，但有额度限制。
4、住院特色保障
4.1 「BUPA优越计划」
每个人造器官装置限额25200元，例如手术所需的义肢或义耳，而心脏支架等植入式器官是全额赔付；居家护理和康复护理各限30天，康复包括食宿及物理、职业、语言等合并疗法；临终关怀与缓和治疗限25.2万/整个保险期，包括续保期。
Bupa的特色项目在于减重手术（等待期6个月）、预防性手术等。
预防性手术：例如家族病史有明显趋势，且/或被保险人的基因检测呈现阳性，可以理赔。
4.2 「MSH经典」&「MSH精选」
MSH经典和精选对于住院期间的治疗费和设备使用等，没有单项限制。
MSH经典：住院限标准单人病房，药品费、矫形改造手术费、耐用医疗设备费、精神疾病治疗等全部都是全额赔付，按照1000万额度赔付。
MSH精选：如果只买住院责任，不附加门诊责任，那么对于住院前后90天的门诊费用也全额赔付的，包括入院、出院或日间手术前后90天内医生诊疗费、检查化验费等。
前后90天算是目前医疗险中最长的，其他高端医疗险一般是30/60天费用可报销。
4.3 「招商信诺醇享PLUS」
招商信诺：康复治疗、精神疾病、中医/针灸治疗有30天的时间限制，但都是在年度总额800万范围内，全额赔付。
▍ 门诊保障
1、额度限制
只有「MSH经典」门诊责任没有单独的限额，与住院共用额度，按照1000万额度走。
其余三款均有门诊额度限制：「BUPA优越计划」每年7.8万额度、「MSH精选」4万、「招商信诺醇享PLUS」8万元额度限制。
2、精神以及心理疾病
「MSH经典大陆及港澳台增强保障B」这款产品对于“精神以及心理疾没有门诊上限，按照年度总保额1000万作为理赔上限。
现在在一线城市的生活压力比较大，如果有焦虑情况出现做检查，也可以全额理赔，遇到家庭护理同样可以报销，且没有单独限制。
3、门诊特色保障
3.1 「BUPA优越计划」
常规诊疗和护理等限30次/年，一般情况够用；饮食指导全额赔付，限4次咨询/年；处方药及敷料和耐用医疗设备限额1.9万/年；针灸、顺势疗法、自然疗法、中药及跌打限1.5万/年。
3.2 「MSH经典」&「MSH精选」
理疗费、针灸费等费用，经典限制一年30次，限额2000元/次；精选限制一年12次，限额1000元/次。中医和理疗的报销额度和次数上，属于高端医疗里面非常足的。
MSH精选中有一项特色检查：睡眠检查和治疗费。越来越多的年轻人都有睡眠健康问题，这项责任可以报销发作性睡眠、阻塞性呼吸暂停症状等门诊就医的费用。
3.3 「招商信诺醇享PLUS」
这款产品除了物理（20次；800元/次）和中医（20次；1200元/次）有限额，其他所有门诊没有单项限制。
需要注意的是，昂贵中药不在保障范围：包括但不限于：1.单味或者复方均不予支付费用的中药饮片及药材：鹿茸、猴枣、狗宝、海马、海龙、玛瑙、玳瑁、冬虫夏草、马宝、牛黄、珊瑚、麝香、羚羊角尖粉、犀角、燕窝、人参（生晒参除外），以及各种可以药用的动物脏器（鸡内金除外）和胎盘、鞭、尾、筋、骨。2.单味使用不予支付费用的中药饮片及药材：阿胶、阿胶珠、鹿角胶、鳖甲胶、三七、龟角胶、龟鹿二仙胶、龟板胶、藏红花、生晒参、羚羊角粉。
▍ 特殊门诊保障
四个产品针对恶性肿瘤和门诊肾透析的治疗限制均为年度总保额。
只有「BUPA优越计划」对于器官移植服务及门诊抗排异治疗费用设置了上限，每项病症对应378万保额，对于移植器官来说这个保额是足够覆盖的。
BUPA同时还包括了捐赠者的费用 ：摘取器官/ 组织配对费用/捐赠者手术费 /捐赠者并发症费用，这是其他三款产品都不涵盖的内容，这个责任设计相当人性化。
▍ 孕产保障
只有「MSH经典」含有孕产的可选责任。需要被保险人经过等待期（6个月）后受孕，才在保障范围内，覆盖分娩费、妊娠并发症治疗费、新生儿费等责任。
分娩费额度10万，如果产生妊娠并发症和新生儿费，没有单独限额，按照年度总额度1000万计算。
同时注意：新生儿可以免核保入保。如果宝宝出生后有疾病需要治疗，不需要核保就能保上，之后可以全额理赔。
另外，如果为孕产准备，BUPA的精英计划也很适合作为选择：孩子出生后免核保入保，且孕产额度更高，详见文章：《 高端医疗中的爱马仕（四）：BUPA精英计划 》
▍ 齿科保障
1、意外相关牙科（门诊）
「BUPA优越计划」50%赔付，累计12600元/年；「MSH经典」无单项限额；「MSH精选」限额4万；「招商信诺醇享PLUS」限额8万。
ps：若被保险人参加本医疗计划未满 6 个月，保险公司仅支付意外事件发生后 30 日内的意外事故相关牙科治疗。
2、正畸
只有MSH的两款产品涵盖正畸费用，需要额外附加，经典（可选）最高限额2,000元, 5,000元, 或10,000元；精选（可选）最高限额2,000元，5,000元 或10,000元，但部分理赔80%
3、预防性&一般&重大牙科治疗
预防性治疗包括每个保单年度两次检查、X 光检测/咬翼/单景/全景 (OPG) 、除垢和抛光/洗牙、护齿套。
「BUPA优越计划」只限制次数，不限制额度；其余三款产品均为可选计划，上限分别为1万、1万、3万。
一般&重大牙科治疗除经典全额赔付直至上限外，其余三款产品均按照比例赔付至上限，详细情况可看上图进行对比。
▍ 其他保障
「BUPA优越计划」的预防性治疗涵盖了体检、疫苗、眼科（包括配镜）的责任。其他产品的体检、疫苗均为可选责任，同时不涵盖眼科配镜等相关责任。（「MSH经典」涵盖了儿童疫苗责任。）
同时BUPA优越健康检查每年有5040元额度，等待期6个月；疫苗接种每年有4725元额度，包括儿童疫苗、子宫颈癌人类乳突病毒 (HPV) 疫苗、流感（季节性感冒）疫苗等。
眼科检查全额赔付，限1次/年，助听器以及眼镜费用与齿科共用12600元额度。
▍ 医疗运送以及交通保障
四款产品在医疗运送上的设计都很人性化，但各有不同，详细见表格。
4、保费
如果只看基本责任，带门诊含昂贵医院，价格最低的是Cigna的醇悦人生plus和msh精选计划，这两个计划在30岁时的保费都是2万元多一些。
MSH经典计划因为涵盖既往症责任，保费略高，3.9万，如果选择不含昂贵医院的计划，保费略低是2.8万。
BUPA优越计划因为是包含亚太责任，而且包含牙科责任、体检责任等等，保费略高3.8万。
Vincent结语
同样是带门诊的高端医疗，四款产品有自己合适的群体。
「MSH经典」门诊住院责任限制少，门诊不单独设置额度上限，可以拥有1000万的保额，且包含既往症责任，非常适合体检结果有异常的人。
「MSH精选」的亮点在于孩子的保障可高于大人 （如大人只选择住院含免赔额，孩子住院+门诊无免赔额 ）， 性价比及服务尚可，「MSH精选个人大中华增强保障适合亲子购买。详见文章《 适合都市白领的「小轻奢」：MSH精选个人高端医疗 》
「招商信诺醇享PLUS」的性价比高，在保费相差不多的前提下，门诊额度为8万，是MSH精选的两倍额度，和MSH精选一样，也是有额外赠送2000元的体检、疫苗、牙科福利。
「BUPA优越计划」全球服务能力强大，产品相对稳定，可以说是责任保障最全面的产品，包括体检、门诊、亚太地区直付。BUPA的优势在于全球保障，它的精英以及尊享计划都是顶尖产品，同时BUPA的响应速度也比其他公司更优。
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