2023定期寿险怎么买？保姆级挑选教程，教你轻松买对不踩坑！（附最新定期寿险推荐榜单）

一、寿险是什么，有什么用？

如果说四大险种之一的 重疾险 的赌注是病；

那么，同样作为四险种之一的寿险，它的赌注就是命。

寿险，简单的理解就是：

在约定的时间内，人不在了，保险公司就赔钱；
买100万保额赔100万，买500万就赔500万。

有小伙伴会说：

人都没了，要这钱还有什么用？这明摆着是保险公司骗人的手段！

如果你也有这种疑问，看完如下这则新闻，可能多少会有点触动：

在江苏如皋，一位60多岁老人的独子10年前遭飞来横祸意外身亡；
在她了解到儿子公司有50多万债务和工资未结清，花甲之年的老人和丈夫决定打工替子还债；
但天有不测风云，2016年，老人的丈夫因交通事故去世，从此，还债重担压到她一人身上；
老人为增加收入，最多一天要洗近千只碗；
最后，用10年时间，这位老人终于还清了全部债务。

这时候如果有一份寿险，结局也许会大不一样。

寿险一个很明显的作用就是：转移家庭经济支柱收入中断的风险。

哪怕有一天，家庭的经济支柱不幸离世，也能留下一笔钱；

用来偿还家庭债务、赡养父母、抚养孩子等费用，让家人不至于突然陷入艰难的经济困局。

从另一方面来说，寿险其实也算最“有爱”的一类保险，有家庭责任的人尽量都配置一份。

像上有老下有小的家庭经济支柱、步入社会的独生子女等人群，就特别适合选择这类保险。

我已经给你整理好了市面上性价比前3的定期寿险产品，可直击戳下方卡片查看详情~

寿险按照保障期限来分，可以分为：

一年期寿险、定期寿险、终身寿险

专心君这里也给大家总结了他们三者的具体差异：

接下来，我们再来简单看看这三种寿险：

1、一年期寿险

年轻人买价格相对便宜，但买一年保一年，每年都要重新做健康告知；

万一哪一天身体状况发生变化，后面可能就没办法买了。

买一年期的定期寿险，一定要当心两个问题：

① 价格里隐藏的坑

一年期寿险采取的是自然费率，前期保费较低。

因此，20来岁的精神小伙，一两百元就可以买到50万保额。

可一旦随着年纪越大，保费就越贵。

也就是说，一年期寿险短期价格便宜，但是长远来看并不划算！

为了佐证这一说法，专心君找来了两款寿险产品作对比：

一年期寿险的代表是 京瑞定寿 ，定期寿险的代表是 大麦定寿。

这里以同样的50万保额，交30年，保30年为例进行保费测算，如下图：

可以发现：

自40岁开始，一年期寿险的年交保费开始超过定期寿险。

到了48岁，在累计已交保费上，定期寿险开始出现优势。

而在59岁缴费期满时，一年期寿险的累计总保费竟达到定期寿险的2倍！

② 不稳定的续保

续保问题是短期险的通病，只能交一年保一年，到了第二年要重新买。

一旦产品停售，或者被保人的身体出现问题；

又或者上一年发生过理赔，那么很可能无法续保。

另外，不但不能买原来那款产品，其他公司的产品可能也不能再买了！

因为出过险或者身体异常，导致理赔风险较大；

保险公司并不傻，它们都不希望承担较大的风险。

2、定期寿险

定期寿险（这里特指一年期以上的长期寿险）就是保障较长一段时间的，

比如保个20年、30年，这段时间内身故，保险公司一次性赔一笔钱给家里人，简单明了。

以30岁男性为例，买100万保额保到60岁，每年只用交1000块左右。

用很少的钱就能撬动非常高的保险杠杆，保障人生关键时刻，真的非常实用。

以30岁成年人投保，保到60岁为例，在当下的定期寿险市场上，很多定寿产品上百万保额才500多每年的保费。

对于正处青壮年的人来说，这点钱不算什么；

但能带来非常高的保险杠杆，保障人生中最重要的黄金时期，让我们可以安心工作、开心生活。

价格便宜，保障实用，这也是我力荐定期寿险的缘故。

如果想知道投保一份定期寿险需要多少钱？点击下方卡片免费测算~

3、终身寿险

终身寿险顾名思义就是保障一辈子的；

人终有一死，所以终身寿险100%可以赔钱。

这意味着，终身寿险属于必定会出险的保险，看起来像是捡了大便宜？！

其实呢，保险公司并非慈善机构，产品都是通过精算制定出来的。

终身寿险相比上面的定期寿险可以说非常贵！

所以最后肯定能拿到理赔，不过100%能赔的代价是保费非常贵；

同样的保额，保费大概比定期寿险贵个10来倍：

所以说，如果是家里没矿，不用考虑财富传承问题的小伙伴，专心君统统建议你买定期寿险；

毕竟花点小钱就能解决后顾之忧，性价比确实比另外两种高很多。

当然，定期寿险也是专心君接下来要给大家介绍的重点。

二、定期寿险的挑选要点有哪些？有哪些误区？

1、定期寿险的4大挑选要点

面对市面上种类繁多的定期寿险，怎么才能挑选出一款适合自己、更好的产品呢？

专心君给大家总结了以下4个挑选要点，只要抓住这些关键，不愁买不到好产品。

要点1：明确定寿都保些啥？

无论买什么保险，保障责任都是我们首先要考虑的，如果保障不好，那价格再便宜也是白花钱。

那怎么看定期寿险的保障呢？

大家可以分成两个部分考察：

（1）基础保障要到位

定期寿险的主要保障就是：身故和全残；

无论是疾病或意外导致的，都能赔。

如果看到一款产品只保身故，不保全残，请直接拉黑；

如果一款产品“高残”也能赔，可作为一个加分项。

伤残分为1-10级，其中全残属于1级伤残，也是最严重的残疾等级；

高残一般指1-3级伤残，比全残的严重程度低一些。

市面上也有只保身故的定期寿险，比起能赔“全残”或高残的产品来说，保障差了许多，大家记得千万避开。

想知道市面有哪些高性价比、身故/全残保障全面的定期寿险产品，戳下方卡片了解详情~

（2）按需选取特色保障

为了提高竞争力，很多定期寿险还会添加一些特色保障；

比如：

猝死额外赔： 比如65岁前猝死，额外赔50%保额，买100万保额，赔150万
特定交通工具或节假日意外额外赔： 比如节假日因交通意外身故，额外赔100%保额
某个年龄段赔付更多： 像有的产品规定，50岁前身故，额外赔25%保额
定寿/终身寿/年金险转换权： 保单到一定年份，可以免健康告知，换成终身寿险等

整体而言，这些保障都属于锦上添花的加分项，没有的话也没啥影响；

有对应需求的话，也可以在投保时附加上，当然，保费也会贵一些。

要点2：确认自己是否能买？

知道怎么看保障好坏后，大家还要特别注意一款产品的投保限制，它关系到你能不能买这款产品。

对于定寿来说，主要看这三点：

健康告知、职业要求、保额限制

下面给大家逐个分析：

（1）自己的身体状况能买吗？

买定期寿险，需要通过健康告知，如果身体状态不佳，可能会被保险公司拒保。

不过，大家也不用太担心；

因为相对重疾险、医疗险来说，定期寿险的健康告知要宽松许多，如果不是什么大毛病，一般都能买上。

目前的定寿产品，健康告知一般只询问以下3条：

如果患有上述疾病，那就一定要如实告知；

实在不行还可以尝试智能核保、人工核保，或者挑选更宽松的产品。

总之，千万不要抱有侥幸心理，隐瞒自己真实的健康状况；

不如实告知的后果非常严重，日后出险理赔，保险公司极有可能会拒赔。

如果自己对健康告知拿捏不准，不知道哪些情况要告知，哪些情况不用告知，
都可以随时点击下方卡片来找专心君，
我会根据你的实际情况帮你匹配可以顺利投保的产品，手把手教你做好健康告知~

（2）你的职业符合投保要求吗？

除了健康条件外，职业也是买定期寿险的门槛之一。

不同职业的人，风险系数也不一样。

比如警察、消防员等职业就比室内办公人员，工作危险系数高得多。

保险公司会根据风险等级，把定期寿险的承保职业分为6类；

级别越高，风险就越大：

目前各家保险公司对职业分类并没有统一的标准，有可能你的工作在这家保险公司被归为3类；

而在其他保险公司被归为4类，具体大家可参照各家保险公司的职业分类表。

整体来看，如果工作属于1-4类中低风险职业，买定寿还是非常容易的，市面上的定寿基本任你挑；

但要是你的工作被划分为5-6类职业，风险比较高，那选择空间就会小一些。

专心君也整理出了一些5/6类职业也能买的产品，高风险职业的朋友可以留意下：

另外，现在每年都会涌现出大量新兴职业，保险公司的职业分类表中未必都会及时收录。

大家在投保时如果找不到自己的职业，也可以打电话给保险公司，让客服确认自己是否能买。

（3）最高能买多少保额？

保险金额简称保额，也就是出险时，保险公司能赔给家人多少钱。

关系到赔多少钱，那肯定是越高越好啊，但保费相应地也会更高。

所以说，具体买多少，也要结合大家的实际情况来决定。

一般来说，网销产品最高能买三四百万保额，这对大多数家庭来说也足够了。

但如果你属于高收入群体，或者家庭责任比较重，如生活在一线城市，身上背负这巨额房贷等，也可以通过购买多份寿险去做高保额。

这种情况，一定要特别注意，有些产品会询问你的过往累计保额（如下图）。

如果已有保额超过了要求，就不能再买这款产品。

其实，解决的办法也很简单，换个不询问过往保额的产品即可，毕竟市面上大把产品现在都不问这个。

实在行不通，大家也可以先买这种对过往保额有限制的定期寿险，再去买其他无限制的产品。

除此之外，一些定寿对于不同投保区域、收入、年龄，或者不同身高体重（BMI）的人，也会相应限制保额。

专心君找来一款产品，给大家看看所在地区、年龄对最高保额的影响：

这些投保限制在定寿产品中都比较常见，买的时候记得留意下，不满足要求咱就尽早看看其他的。

要点3：知道哪些情况不能赔

在挑选产品时，除了要注意能不能买外，大家也要特别留意保险不能赔的情况；

这里主要涉及到两点：免责条款和等待期。

（1）免责条款越少越好

免责条款，也就是保险公司不用赔偿的情形。

对我们来说，免责条款当然是越少越好。

目前比较宽松的定期寿险，免责条款都是这3条：

当然，也有些比较严格的产品，也会把无证驾驶、酒驾、战乱等因素也包含在内。

其实，像这些违法犯罪行为、战争等极端情况，保险公司将其列为免责无可厚非。

但对我们来说，免责条款越多，意味着不赔的情况就越多。

建议大家，要是两款产品保障、价格都差不多，优先选免责条款少的，这样理赔的限制也会少一些。

（2）注意等待期限制

等待期是保险公司为了防止有些人“带病投保”、“骗保”而设置的免责期，等待期内出险，保险公司不赔。

目前大部分定期寿险的等待期都在90天左右，也有些产品等待期比较长，有180天。

意思就是说：投保后180天内，若是因为疾病身故，保险公司是不赔偿的，只退还保费。

对咱们而言，等待期肯定是越短越好。

不过，建议大家买等待期短的，并不是说买定寿只看等待期。

毕竟等待期只有几个月，相比定寿几十年的保障时间来说，所占的影响并不大。

而 产品保障、价格等因素，才是我们在挑选产品时要重点衡量的。

那如果非要取舍的话，建议大家首选保障好、价格低的。

比如，最近市面上也出现了几款0等待期的定期寿险，如长生一号、一麦相橙，当天买第二天出险就能赔。

但论起保障和实惠来，它们明显不如 定海柱2号 、擎天柱7号等产品。

想知道这类定期寿险具体保障如何？戳下方卡片即可了解~

要点4：看哪款的价格更便宜

如果产品保障、其他因素都差不多，问题就变简单了：

自然是哪个便宜就选哪个

这种以死亡或全残为赔付标准的产品，本质上就是一锤子买卖，理赔又相对简单；

所以价格优势就是最后的“王炸”了。

可能也有朋友会想，是不是挑大品牌会更好？

还真不一定，其实很多时候，知名度比较高的保险公司推的产品，在性价比上并没有太大优势。

而且，无论是大公司，还是小公司，都会受到严格监管，也有银保监会兜底，只要合同白纸黑字写着，大家都可以放宽心。

买保险，专心君一直提倡“买对不买贵”；

当然，如果预算充足的话，可以直接忽略我的这段话~

2、定期寿险的2大挑选误区

定期寿险就是保障一段时间的身故和全残责任，如20年、30年、保到60岁等；

这类产品也是最简单的险种，各家差异很小；

以下3点其实称不上产品陷阱，但也是购买时的重要事项。

误区1：受益人随便填

不同于其他保险，寿险是人不在了，就赔给家人；

所以明确受益人非常重要！

受益人，就是这笔钱会赔给的人。

通常会有以下两种情况：

法定收益人 ：按照继承法顺序来分配理赔金
指定受益人 ：把理赔金指定想给的人

专心君更加建议指定受益人，想给谁，给多少都是自己决定；

避免纠纷，理赔也会更方便。

我们指定受益人，可以指定顺序，也可以指定赔付比例。

比如，老王买了一份100万保额定寿；

受益人指定如下：

第一顺序：孩子，50%；老婆，50%
第二顺序：老妈，100%

假如老王不幸身故了，这100万就会分给孩子、老婆各50万。

另外，只有第一顺序都不在了，这100万才会100%赔给老妈。

误区2：寿险死了都能赔？

虽然大部分人都习惯说寿险就是死了都能，不管疾病还是意外导致。

但是保险都会有免责条款，最宽松的定寿免责条款只有三条：

这是定寿最基本的三条免责条款，都是极端情况，如果产品只有以上3条，就可以优先考虑。

而免责条款最多的定寿，会有7条，这里以某款产品为例：

可以看到：

这些免责条款，其实对我们普通人也没有多大影响。

不过第5条在乡镇地区较为常见，可以着重留意下。

如果是恶劣的酒后驾驶，法院基本都会支持保险公司拒赔。

如果你经常会有无牌无证驾驶情况，那么专心君就建议你选择免责条款最宽松的定寿；

但酒驾一定不要有，遵纪守法才最为妥当。

如果大家对投保定期寿险还有任何疑问，都可以点击下方卡片随时来问我，一对一在线专业解答：）

相信大家看完上面的挑选攻略后，再去选产品，心里一定会更有底气。

目前市面上的定寿产品非常多，到底哪些最值得买呢？

接下来，咱们继续看看2023都有哪些值得推荐的定期寿险。

三、2023热门定期寿险测评

根据上面的挑选要点，以及这些年的测评经验，我和同事们共同制定了一套“优秀定期寿险”的评定标准。

如果看完前面的内容，你对定期寿险还是没有太大的感知，或是不知道一款优秀的定期寿险具体长啥样；

相信我，看完这套“评定标准”能帮你建立更系统的认知，更立体的了解；

有了这个强大工具加持，无论市场怎么变，我们随时都能对照着买到好产品：

因为定期寿险的产品相对简单，测评模型也比较简单，测评维度主要是 投保规则 和 保障 两方面。

投保规则重点看健康告知即可，其余都比较次要；

保障内容要看有没有全残保障，免责条款的限制。

话不多说，直接进入实操环节！

我们一起套用评定标准，对比市面上热销的3款定期寿险，一起看看结果如何！

详细对比表如下：

下面，我们来一起看看这几款产品：

1、定海柱2号：定寿性价比之王

定海柱系列在定寿江湖中，一直算是响当当的“人物”；

今年新出的定海柱2号更是天花板级别的产品，划算程度目前无人能敌。

投保建议：

定海柱2号保障、价格都很能打，就是投保门槛稍微有点高；

如果你想要最高性价比，而且身体条件还不错，别犹豫了，买它准没错。

产品优势：

价格便宜，同样保额，它的价格比其他产品都要低；

比如买100万保20年，30岁女性每年只用交350块，“卷王”实锤。

2点注意：

① 健康告知严格：会询问肝炎病毒感染、结节等疾病，身体不太好的朋友可能买不了。

② 限制保额：5-6类职业最高只能买50万保额。

如果你想知道自己买一份定期寿险需要多少钱？戳下方卡片免费测算~

2、擎天柱7号：健康要求宽松

擎天柱系列在定寿市场中，一直是比较热门的产品；

前段时间上线的擎天柱7号也没让人失望，不仅价格便宜，投保要求也宽松。

投保建议：

因为结节等疾病，买不了定海柱2号，或者有猝死保障需求，想要更高保额的朋友，可以重点考虑擎天柱7号，性价比也是非常不错的。

产品优势：

① 健康告知宽松：得了甲状腺结节、乳腺结节、肺结节、乙肝、肾结石等常见病，也能直接买；比起定海柱2号来说，这款对患病人群更友好。

② 可选保障好：可灵活选择猝死额外赔、驾乘私家车额外赔等保障，价格也不贵，有需要的朋友可以加上。

③ 可买保额高：最高可以买到400万保额，高于大多数产品，而且也不询问过往保额。

2点注意：

① BMI（体重(kg)÷身高(m)^2）有要求：保额200万以内需满足16≤BMI＜33，保额想买到200万以上，则要求BMI值在16至30之间。

② 投保限制：残疾人、离退休人员、无业人员不能买这款。

3、大麦甜蜜家2022：夫妻投保首选

华贵大麦这个IP下的产品，一向都是精品，保障好又便宜，口碑一直在线；

这款大麦甜蜜家2022和上面几款不太一样，属于夫妻定寿，一张保单可以保夫妻两人。

投保建议：

如果是夫妻二人一起投保，建议首选大麦甜蜜家2022，相比其他产品，加量不加价，保障很全面。

产品优势：

① 同时出险保额翻倍：夫妻因意外同时身故，一共能赔4倍保额，买100万，赔400万。

② 保费豁免：夫妻任何一方出险，赔付保险金，后续的保费就不用交了，保障继续有效。

③ 健康告知宽松：不问甲状腺、乳腺结节，也不问询过往除外、加费记录。

2点注意：

① 身体体重有要求：保额200万以内需满足 16≤BMI＜33，200万以上要求 16≤BMI＜30。

② 没有智能核保：夫妻双方得同时符合健康告知要求，不然就只能通过邮件核保，来确认是否能买。

综上，得出结论：

身体健康首选定海柱2号；

夫妻俩一起就买大麦甜蜜家2022；

身体状况不太好，患有乙肝、结节等小毛病，重点考虑擎天柱7号。

如果不清楚自己/家人的情况适合投保哪款产品，直接点下方卡片找专业人士为你测算筛选~

四、定期寿险的常见问题答疑

从业保险这么多年，专心君回答的关于定寿的问题不计其数；

除了上面提到过的内容外，我也把一些朋友们经常会遇到的高频问题进行了如下整理。

1、买了意外险，还要买定期寿险吗？

当然要买！

意外险只赔由意外导致的身故，如果是疾病原因身故，则不赔；

而寿险保障范围更广一些，无论是意外还是疾病导致的死亡，都能赔。

从各家保险公司2021年理赔年报里可以看出，身故出险原因中，疾病等非意外占比超七成，远超意外身故：

可以看出：如果只有意外险，肯定是不够的；搭配定寿，身故保障才会更全面。

2、有带身故的重疾险，还要买寿险吗？

专心君的建议是：最好再另外买份定寿。

带身故保障的重疾险，重疾和身故责任共用保额，只能二赔一；

意思就是赔了重疾，之后身故就不会再赔了。

举个例子：

老王买了一份带身故的重疾险，保额50万，5年后得了胃癌，保险公司赔了50万，合同终止。

倘若后续老王因胃癌身故，就拿不到身故理赔金了。

但如果老王此前除了配置这份带身故的重疾险外，还买了100万保额的定寿；

那么确诊癌症时，重疾险赔50万，因癌症去世，还能得到定寿的100万理赔金。

所以说，就算是买了带身故的重疾险，也建议大家再配置一份寿险，让保障力度更强。

3、定期寿险买到多少岁合适？缴费年限怎么选合适？

对于定寿买到多少岁，专心君这里建议保到自己退休；

就目前这种延迟退休的大环境下，选择保到65岁比较稳妥。

因为，退休之后就不再是家里的主要经济来源了，房贷车贷已经还完；

孩子们也长大了，能自己赚钱养活自己，咱们身上的经济重担基本就没有了，也就不需要定期寿险了。

当然，每个人的家庭情况不一样，具体保到多少岁可根据实际进行调整。

例如房贷还债年限比较久，即便退休后家庭责任也比较重，那大家也可以适合延长保障期限，保到70岁。

关于缴费年限这一点，建议大家尽量选择更长的时间缴费；

比如能选30年交的，就尽量选30年，每年保费压力更小、杠杆自然也更高。

想知道自己的情况每年交多少保费合适？戳下方卡片了解详情~

4、新出的产品越来越好，需要换吗？

专心君的建议是：如果保障、价格差不太多、优惠并不是特别多的话，就没有必要换。

理由主要有以下2点：

1）退保经济损失大

退保退的是保单的现金价值，一般都会低于你交的保费。

这里以某款定期寿险为例：

可以发现：投保后3年内退保，一分钱保费都拿不回来，第4年也只能退还316块，此时保费已经交了8544元；

这部分损失只能自己承担，而且交的时间越长，退保损失也会越大。

2）后续不一定能买到

想买新产品就得要重新通过健康告知，如果身体状况变差，很有可能被保险公司拒保。

市场上的产品一直在更新换代，总会有更好的出现，换来换去无穷无尽。

如果新产品实在是让你心动，加保也不失为一个好办法，万一出险还能叠加赔付。

5、 保险公司破产的话，保单怎么办？

首先无论规模大小，保险公司一般不会轻易破产。

根据保险法《保险法》八十九条、九十二条：

如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。
达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。

说人话就是：即便保险公司真的破产了，我们的定期寿险保单也依然会受到保障。

要么是由自愿接受兼并重组的公司接手；

要么会由国家指定的保险公司（通常是国有保险企业）接手。

所以对保单大家放一万个心好了；

我们国家对于保险行业的监管力度是非常大的，偿二代监管体系也属国际领先。

写在最后

站着是台印钞机，躺下是堆人名币，这是对定寿最好的解释。

为人子女，为人伴侣，为人父母，我们都身担重任，当你真正理解了定期寿险的作用，也就会明白它存在的意义。

我写这篇文章的目的，就是希望能帮大家了解这类保险的意义，解决大家关于定期寿险的问题。

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如果上面的内容还没有解决你的问题，欢迎随时点击下方卡片找我，我一定知无不言~

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